Jak założyć IKE i dlaczego warto zacząć oszczędzać na emeryturę?

Im wcześniej zaczniesz odkładać pieniądze na emeryturę na Indywidualne Konto Emerytalne (IKE), tym lepiej. Może być Ci trudno zgromadzić większa kwotę, jeśli nie dasz sobie więcej czasu. A jeśli zaczniesz już dziś i konsekwentnie będzie przelewać pieniądze na IKE, możesz uzyskać efekt kuli śnieżnej i nawet niewielkie kwoty zamienić w sporą sumę. Inflacja nie śpi, a przyszła emerytura z ZUS może nie wystarczyć na satysfakcjonujący poziom życia. IKE pozwala gromadzić prywatną emeryturę i chroni zyski przed 19% podatkiem od dochodów kapitałowych, jeśli pieniądze wypłacisz po 60. roku życia.

Zanim przejdziesz do instrukcji, jak założyć IKE, spójrz na główne zalety tego produktu.

• Brak podatku Belki, czyli 19% od zysków kapitałowych. Warunki? Wypłać najwczesniej po 60. roku życia (lub 55., gdy masz prawo do wcześniejszej emerytury) i wpłacaj na konto przez minimum 5 lat (nie muszą być po sobie).
• Konto założysz w instytucji finansowej, która pozwala korzystać z różnych opcji oszczędnościowych lub inwestycyjnych: towarzystwo funduszy inwestycyjnych, dom maklerski, zakład ubezpieczeń, bank lub dobrowolny fundusz emerytalny.
• Dziedziczenie bez podatku od spadków – wskazujesz osobę uprawnioną do wypłaty po twojej śmieci, bez konieczności prowadzenia postępowania spadkowego.
• Dostęp do pieniędzy w dowolnym momencie – możesz wypłacić pieniądze z IKE w dowolnym momencie na emeryturze (ale zapłacisz przy tym podatek Belki od wypracowanych zysków).

Poniżej znajdziesz pełną ścieżkę. Każdy krok opisuje jedną decyzję lub czynność, więc łatwo je odhaczyć.

1. Wybierz formę konta. Zdecyduj, czy wolisz fundusze inwestycyjne, rachunek maklerski, lokatę, polisę inwestycyjną lub DFE. Przy każdej opcji ryzyko i koszty różnią się – sprawdź opłaty i politykę inwestycyjną. Niektóre firmy mogą wymagać regularnych wpłat (np. Co miesiąc) lub wysokiej pierwszej wpłaty po otwarciu konta. Warto poświęcić dłuższą chwilę na analizę warunków, żeby później nie być niemile zaskoczonym.
2. Porównaj oferty. Zwróć uwagę na opłatę za prowadzenie, minimalną pierwszą i kolejne wpłaty, łatwość dostępu online oraz na to, czy i jak Twoje pieniądze będą inwestowane. Np. w IKE w TFI możesz spotkać fundusze cyklu życia stworzone z myślą o inwestycji na emeryturę. To takie fundusze, które na początku więcej inwestują w akcje (szansa na większy zysk), a z czasem zwiększają udział obligacji (żeby chronić kapitał przed zmianami rynkowymi). Sposób inwestycji zmienia się w czasie i dostosowuje do Twojej sytuacji. Nie musisz mieć obszernej wiedzy na temat inwestycji – eksperci zarządzający funduszem dba o jego wynik.
3. Przygotuj dokumenty. Wystarczy ważny dowód osobisty albo paszport.
4. Załóż IKE. W większości przypadków możesz zrobić to online. Uwaga, ważne! Możesz mieć tylko jedno IKE naraz. Podczas zakładania konta musisz oświadczyć, że nie masz drugiego IKE i nie przenosiłeś albo przenosiłaś środków z IKE do PPE w tym samym roku.
5. Zrób pierwszą wpłatę. Minimalną wysokość pierwszej wpłaty sprawdź w wybranej przez siebie instytucji.
6. Wpłacaj na IKE, żeby budować kapitał na emeryturę. Możesz np. ustawić stały przelew, najlepiej dzień po wypłacie pensji. Automatyzacja buduje nawyk i chroni przed wydaniem pieniędzy na bieżące zachcianki.
7. Sprawdzaj co jakiś czas, ile udało Ci się zgromadzić. Jeśli masz możliwości – dopłacaj dodatkowe środki (np. Pieniądze z premii), może to zaprocentować na przyszłość!

W 2025 roku możesz wpłacić maksymalnie 26 019 zł na IKE. Limit zmienia się każdego roku i jest ogłaszany przez Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej.

„Stracę pieniądze, bo inwestycje są ryzykowne.”

Rynek czasem spada i to normalne. Ale IKE to plan na co najmniej kilkanaście lat. Przy tak długim czasie zazwyczaj można odrobić straty, dlatego warto nie panikować jeśli strata się pojawi. Warto też zaplanować, w co inwestować pieniądze. Przykładowo w funduszach cyklu życia eksperci stopniowo zmniejszają udział ryzykownych akcji, gdy zbliża się emerytura.

„Nie wiem, kiedy zacznę potrzebować pieniędzy.”

IKE nie blokuje kapitału. Możesz wypłacić całość przed emeryturą, ale wtedy zapłacisz 19% podatku Belki od zysków. Wpłacaj więc na IKE tyle, żeby nie musieć ratować się wypłatami z tego konta w nagłych sytuacjach. Zanim zaczniesz odkładać na emeryturę, zbuduj poduszkę finansową, która zapewni ci bezpieczeństwo w różnych nieprzewidzianych sytuacjach. Z IKE bez podatku wypłacisz najwcześniej w wieku 60 lat (lub 55, jesli przysługuje Ci wcześniejsza emerytura). Chcesz trzymać pieniądze dłużej? Tym lepiej! Zwiększasz szansę na dalszy zysk.

„Co, jeśli umrę przed emeryturą?”

Wskazana w umowie osoba dostanie pieniądze z IKE, i to bez podatku od spadków.

materiał płatny