Zaciągnięcie kredytu to obecnie cel wielu osób potrzebujących dodatkowej gotówki na zakup nieruchomości, rozpoczęcie nowego biznesu, czy też wsparcie domowego budżetu. Choć mogą one stanowić skuteczne wsparcie, wymagają spełnienia kilka określonych warunków dotyczących zarówno odpowiedniej wysokości dochodów, jak i odpowiedniego stanu zdolności kredytowej. W tym artykule znajdziesz praktyczne porady, jak zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu bankowego.

Czym są kredyty bankowe?

Kredyty bankowe to finansowania oferowane przez tradycyjne instytucje finansowe działające na mocy prawa bankowego. Polegają one na udostępnieniu klientowi określonej kwoty pieniędzy na odgórnie ustalonych zasadach, takich jak długość trwania umowy, okres spłaty, wysokość opłat dodatkowych oraz koszty karne za ewentualne zwłoki w spłacie. Warunkiem uzyskania takich finansowań jest posiadanie wysokiej zdolności kredytowej, odpowiedniego źródła dochodów o stałym charakterze, a w przypadku niektórych kredytów także zgromadzenia wkładu własnego stanowiącego około 20 procent kwoty pożądanego zobowiązania kredytowego.

Podstawowe rodzaje kredytów bankowych

Kredyt gotówkowy to szybka forma finansowania dowolnych celów konsumpcyjnych, takich jak zakup sprzętu RTV i AGD, wakacje, czy remont mieszkania. Jest udzielany na podstawie zdolności kredytowej klienta, bez konieczności wskazywania celu ani zabezpieczenia w postaci innych posiadanych aktywów. Okres spłaty zwykle mieści się w przedziale od kilku miesięcy do maksymalnie lat, a kwota kredytu może wynosić od kilkuset do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie zaciągane zazwyczaj na zakup mieszkania, domu, działki budowlanej lub budowę nieruchomości. Cechą charakterystyczną takiego zobowiązania jest konieczność jego zabezpieczenia w postaci hipoteki ustanowionej na finansowanej nieruchomości oraz ówczesnego zgromadzenia wkładu własnego o określonej wysokości. Kredyty hipoteczne mogą opiewać na wyjątkowo wysokie kwoty, a okres ich spłaty może wynosić nawet 35 lat.

To produkt przeznaczony dla przedsiębiorców i firm potrzebujących finansowania bieżącej działalności, inwestycji lub zwiększenia płynności finansowej. Może przyjmować formę kredytu obrotowego na bieżące wydatki, inwestycyjnego umożliwiającego zakup maszyn bądź linii kredytowej w rachunku firmowym. Banki przy udzielaniu kredytu analizują przede wszystkim historię firmy, przychody, zdolność do spłaty oraz długość prowadzenia danej działalności. W zależności od kwoty i rodzaju kredytu, mogą być wymagane zabezpieczenia, takie jak poręczenia, hipoteka czy zastaw na zgromadzonym majątku firmy.

Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej?

Jak już zdążyliśmy wspomnieć, zaciągnięcie kredytu jest możliwe tylko w sytuacji posiadania pozytywnej zdolności kredytowej, czyli faktycznych możliwości do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania. Choć każda instytucja finansowa może mieć swoje indywidualne sposoby oceny zdolności kredytowej klienta, istnieje kilka sposobów na dbanie o jej pozytywny charakter. Przede wszystkim kluczowe jest terminowe pokrywanie wszystkich dotychczas posiadanych należności. Niezależnie, czy jest to czynsz za mieszkanie, media, raty aktualnych kredytów bądź limity na kartach kredytowych – wszystko ma wpływ na pozytywny odbiór Twojej zdolności kredytowej.

W trosce o swoją zdolność kredytową unikaj również korzystania z usług firm pożyczkowych bądź dokonywania zakupów z odroczoną płatnością. Takie rozwiązania, choć wygodne, mają bezpośredni wpływ na negatywny odbiór Twojej sytuacji finansowej. Obecność takich zobowiązań jest bowiem dla banku informacją, że Twoja sytuacja finansowa nie należała niegdyś do najlepszych.

Jeśli nie posiadasz jeszcze żadnych spłaconych zobowiązań kredytowych, możesz nie być dla banku zbyt przekonywującym klientem. Wówczas, aby nie spotkać się z odmową uzyskania danej formy wsparcia, zaciągnij niewielki kredyt gotówkowy lub zakup na raty, jeszcze przed faktycznym wnioskowaniem o kredyt. Terminowy zwrot takich zobowiązań ma bezpośredni wpływ na Twój scoring kredytowy, co z kolei zwiększa szanse na uzyskanie większego finansowania w przyszłości.

Pamiętajmy, że nawet najmniejsze zadłużenie niemal zawsze jest znaczącym utrudnieniem podczas ubiegania się o tradycyjny kredyt bankowy. Dlatego w razie problemów ze spłatą swoich zobowiązań skorzystaj z pomocy profesjonalnych firm, takich jak Biliti, oferujących kompleksowy model oddłużania. Inną opcją może być również samodzielne negocjowanie z wierzycielem warunków spłaty długu bądź próba ubiegania się o kredyt dla zadłużonych w innych instytucjach finansowych. Niemniej w tej sytuacji konieczne jest odpowiednie uargumentowanie zasadności proponowanych alternatyw.

Jakie inne działanie również mogą okazać pomoce?

Banki przychylniej rozpatrują wnioski osób posiadających stałe źródło dochodu, najlepiej udokumentowane umową o pracę na czas nieokreślony. Zbyt krótki staż pracy lub częste zmiany pracodawcy mogą zostać potraktowane jako ryzyko, dlatego warto złożyć wniosek o kredyt dopiero po przepracowaniu przynajmniej kilku miesięcy w jednym miejscu. W przypadku przedsiębiorców, kluczowa jest długość prowadzenia działalności oraz wykazane przychody - 12 miesięcy to zazwyczaj absolutne minimum dla większości banków.

Twoja zdolność kredytowa w dużej mierze zależy od relacji między dochodami a stałymi wydatkami. Im wyższy miesięczny dochód netto, tym większa szansa, że bank uzna Cię za klienta zdolnego do spłaty zobowiązania. Dlatego warto postarać się o zwiększenie wpływów na konto, nawet jeśli miałoby być to działaniem tymczasowym. Nadgodziny w pracy, podjęcie pracy dorywczej lub wykonywanie prywatnych zleceń zawodowych – wszystko to będzie miało wpływ na lepszą interpretację Twojej sytuacji finansowej.

Ubieganie się o kredyt to proces, który wymaga nie tylko spełnienia formalnych wymogów, ale także przemyślanego podejścia do własnych finansów. Dobrze przygotowany wnioskodawca – z uporządkowaną historią kredytową, stałym dochodem i świadomie zarządzanym budżetem ma znacznie większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji. Dlatego warto wcześniej przeanalizować swoją sytuację i podjąć działania, które zwiększą wiarygodność w oczach banku. To krok, który może znacząco przybliżyć Cię do realizacji Twoich planów finansowych.

materiał płatny