Wszystko co warto wiedzieć o wkładzie własnym przed wzięciem kredytu

Planujesz wziąć kredyt hipoteczny? Zanim zaczniesz przeglądać oferty banków, musisz przygotować coś więcej niż tylko marzenia i plany. Mowa o wkładzie własnym – bez niego ani rusz. Jednak czym tak naprawdę jest wkład własny, jaką powinien mieć wysokość i co może nim być? Jak udokumentować, że dysponujesz odpowiednimi środkami? Wyjaśniamy.

Wkład własny to Twoje prywatne środki, które przeznaczasz na zakup nieruchomości. Dzięki temu bank ma pewność, że jesteś zaangażowany finansowo w swoją inwestycję. To  z kolei świadczy o tym,  że  podchodzisz do niej poważnie i prawdopodobnie równie poważnie potraktujesz obowiązek terminowej spłaty kredytu.

Wkład własny najczęściej pojawia się przy kredytach na zakup mieszkania, domu czy działki budowlanej. Obecnie nie ma możliwości wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego – to wymóg prawny, wynikający z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Jedyny wyjątek stanowi skorzystanie z  rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Ale uwaga: nie oznacza to, że dostajesz brakujące środki „w prezencie”.  W  takim przypadku Bank Gospodarstwa Krajowego daje Ci  poręczenie  na  brakującą kwotę, dzięki czemu możesz uzyskać kredyt nawet na 100% wartości nieruchomości.

Minimalna wysokość wkładu własnego to obecnie 20% wartości nieruchomości. Ale uwaga – nie oznacza to, że banki nie udzielą kredytu, jeśli masz tylko 10%. W niektórych przypadkach możesz dostać kredyt z 10% wkładem, pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. To rozwiązanie ma jednak swoją cenę – rośnie całkowity koszt kredytu.

Przykład:
Jeśli mieszkanie kosztuje 500 000 zł, to musisz przygotować co najmniej 100 000 zł wkładu. Jeśli chcesz wnieść tylko 50 000 zł (czyli 10%), bank może się zgodzić, ale doliczy dodatkowe koszty zabezpieczające jego ryzyko.

W praktyce – im wyższy wkład własny, tym lepiej. Możesz wówczas uzyskać lepsze warunki kredytowe i zdecydować się na krótszy okres spłaty, co znacząco redukuje całkowity koszt kredytu.

Obawiasz się, że może Ci się nie udać zebrać potrzebnej kwoty w gotówce?  Są także inne możliwości. Banki akceptują kilka form wniesienia wkładu własnego. Jakich?

• Nieruchomość lub działka – jeśli np. masz grunt, na którym planujesz budowę domu, jego wartość może zostać uznana za wkład własny. Musisz jedynie mieć aktualną wycenę działki sporządzoną przez rzeczoznawcę majątkowego.
• Już poniesione koszty – jeśli poniosłeś już pewne nakłady finansowe, np. wpłaciłeś zaliczkę dla dewelopera lub zakupiłeś projekt budowlany – część banków uwzględni to w kalkulacji wkładu własnego.
• Środki z IKE, IKZE lub PPK – możesz też wykorzystać środki zgromadzone w ramach programów oszczędnościowych. Ale uwaga: w przypadku PPK możesz wypłacić środki na wkład własny jedynie w ramach swojego rodzaju pożyczki. Należy je zwrócić na konto PPK w ciągu 15 lat.

Ważne: każda forma wkładu własnego wymaga odpowiedniego udokumentowania. Bez tego bank może go  nie uznać.

Bank nie przyjmuje niczego na słowo. Wszystko, co ma stanowić Twój wkład, musi być udokumentowane. Jak bank sprawdza wkład własny? Na kilka sposobów:

• w przypadku gotówki – należy przedstawić np. wyciągi z kont, umowy lokat itp.;
• działka lub nieruchomość – konieczne będą wycena rzeczoznawcy oraz dokumenty potwierdzające własność (akt notarialny, odpis z księgi wieczystej);
• koszty poniesione – bank może zaakceptować faktury, umowy deweloperskie czy potwierdzenia przelewu jako dowód wcześniejszych wydatków;
• środki z programów oszczędnościowych – konieczne będzie zaświadczenie od instytucji finansowej oraz potwierdzenie, że możesz dysponować środkami.

Ważne: środki na wkład własny nie mogą pochodzić np. z kredytu. Bank przy  analizie wniosku na pewno sprawdzi  Twoją  historię w BIK, więc wszelkie uzyskane wcześniej pożyczki nie  umkną jego uwadze. Jeśli nie masz możliwości zgromadzenia gotówki na wkład własny, rozważ skorzystanie z poręczenia BGK w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” lub innych alternatywnych źródeł.

materiał płatny